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劳保和劳退差别在哪?退休金可以每月领3万多

 人参与  2021-04-11 07:40  分类 : 炒股入门  点这评论

  标题:劳保和劳退差别在哪?退休金可以每月领3万多 本文有1799个文字,大小约为8KB,预计阅读时间5分钟

劳保-劳退-差别-计算-退休金

劳工保险金(劳保)与劳工退休金(劳退),这是两个常常被搞混的名词,大多数人的薪资单上最常听到新闻上提到劳保要破产,让很多人误以为劳工退休金也可能破产领不到,但实际上劳退和劳保有很大的差别。

这篇文章市场先生整理大多对劳保和劳退的疑问,让你一篇看懂它们的差异:

1. 什幺是劳保、劳退?差别在哪?

2. 劳保和劳退分别要缴多少钱?

3. 哪时候可以领退休金?退休金可以领多少钱?

4. 劳保和劳退缴了钱之后,都放在哪?

5. 劳保和劳退都交给专业投信基金代操,那报酬率怎幺样?

6. 劳保和劳退基金会不会破产?

7. 劳退应该自行提拨吗?

市场先生有整理一份劳保和劳退比较懒人包

有需要的可以到FB看图文版快速看懂劳保与劳退:

关心劳保退休金的人都得知道:什幺是劳保、劳退?劳保劳退差别在哪?

如果一个人年轻时都没存钱,到退休后没有经济来源,就很可能造成社会问题。因此国家强行帮一般人做了退休金的保障规划,在退休后一般人可以领到2种钱:

1. 劳工保险金:像是强迫买保险

年轻工作时逐年缴保费,在薪资单上你都会看到被扣除劳保的金额,就是指这笔保险金。在达到一定年纪之后,就可以一次领回或是逐年领回。如果你不是劳工身分,则是另外有军保、公保、国民年金这些保险。

保费计算公式:保费 = 投保薪资级距 x 费率10.5% x 负担比例负担比例:雇主出资70%、个人20%、政府10%

2. 劳工退休金:像是强迫储蓄的

与劳保不同的是,劳保属于保险的概念,但劳退属于存钱投资的概念。在年轻时把钱存入一个劳退账户,退休时可以一次领回。

劳退是强制雇主「额外」提拨你「薪资6%」到劳退帐户,投入的资金在薪资单上不会看到,很多社会新鲜人甚至不知道自己退休有劳退这笔钱可以领。

个人并不强制提拨,而是可以自由选择自行提拨0~6%到劳退帐户,要等到退休时才能领出。

项目劳保劳退概念类似保险类似储蓄付费方式自付20%雇主70%政府10%雇主支付薪资6%自行提拨0%~6%几岁可领钱65岁60岁工作未满15年60岁时一次领出60岁时一次领出工作满15年65岁起每月领60岁起月领或一次领保管方式集中帐户每个人有独立帐户是否会破产?有可能不会委外代操国内投信国内投信操作绩效3.50%2.90%资料整理:Mr.Market市场先生劳保和劳退分别要缴多少钱?

以月入40000元的小资族为例,劳保和劳退分别每月要缴多少?

1. 劳保费率计算

40100元(级距金额) x 10.5% (级距费率) x 20%(个人负担比例) = 842元/月

记得个人只负担了20%,另外是由雇主负担70%共2947元,和政府负担10%共421元。关于级距可查询劳保局投保薪资分级表

费率部分目前正在逐年调涨,目前是10.5%,预计2027年会涨到13%。(当然只有保费涨,福利保障没有变多)

2. 劳退费率计算

40100元(级距金额) x (雇主6% + 自提0%) = 2400元

这笔钱是雇主支出,你并没有支付。劳退的级距同样可以查询劳保局的劳退级距分级表

看到这里你会发现,雇主除了你的薪资之外,额外还要付不少钱,雇一位月薪40000元的员工,就要额外支出 劳保2947元+劳退2406元,一共5353元的额外成本。

劳保、劳退哪时候可以领退休金?退休金可以领多少钱?

劳保和劳退分别各有2种状况

1. 劳保:65岁才能开始领

民国50年次以后出生都要65岁才能领,那之前的人可以稍微提早领但也是60~65岁之间。

工作未满15年:必须一次领出,称为「老年一次金」

计算公式:老年一次金领出金额 = 平均月投保薪资级距 x 年资

範例:月薪4万元,投保的级距是4010040100 x 工作10年 = 领401,000元

劳保+国民年金缴超过15年:每月领

计算用以下两公式择优:公式1. 平均月投保薪资级距 x 年资 x 0.775% + 3000元公式2. 平均月投保薪资级距 x 年资 x 1.55%计算网站:劳保 – 老年年金试算连结

範例:月薪平均4万元,投保的级距是40100,工作40年为例公式1. 40100 x 40 x 0.775% +3000 = 15431元/月公式2. 40100 x 40 x 1.55% = 24862元/月比较下来公式2比较优,因此劳保是月领24862元。

2. 劳退:60岁可以开始领

工作未满15年:必须一次领出

不能提早领否则会有惩罚,依然等到60岁才能领,到时只能一次领出不能月领。

工作满15年:可以一次领出或每月领出

计算方式:用劳工退休金网站去试算

範例:假设工作40年,劳退基金报酬率2.9%,平均余命24年,可以从劳工退休金网站去试算,累积总收益215.6万元,每月可领10377元。

65岁退休时,一般劳工大多可以领到大约3万多

以月薪4万为例,劳保月领24862元,劳退月领10377元,合计35239元/月。

当然,前提是劳保不会破产、通货膨胀不会造成物价涨得太兇

劳保和劳退缴了钱之后,都放在哪?

看懂这个观念,你就知道位什幺劳保会破产,但劳退不会破产。

劳保:把所有人的钱放在一起管理,交由专业投信代操劳退:每个人分别有一个独立帐户,也交由专业投信代操

没错,关键就是这个专业(?)投信代操。

劳保和劳退都交给专业投信基金代操,那报酬率怎幺样?

劳保基金:年化报酬率 3.54%

劳退基金:年化报酬率 2.9%

以上是2017年中官方统计数据,这投资绩效…很差。比对几个参考报酬率你就知道了,这些基金根本没发挥代操功能,操作大概就是放定存跟买债券的等级:

1. 长期投资台股或美股ETF报酬率6%~10%

2. 美金定存报酬率2%~3%

当然,投信基金操作绩效很烂跟法规也有点关係,不过就结果论,如果劳退投资的好,退休很有可能多拿回300多万元。可阅读:劳退基金报酬率太低,该怎幺办?

劳保和劳退基金会不会破产?1. 劳保…有可能破产

原因是它把所有人的钱集中管理,而且承诺月领的金额很高、投资报酬率又低,加上人口减少、老年人口增加、寿命延长,以保险来说,它就是一个完全没经过精算的保险。

目前各界对于破产有不同预估数字,劳保年金估计在2020~2025年开始入不敷出,约在2030~2050年间会破产。

劳保破产会怎样?我想它不会立刻破产,任何执政者一定会尽力拖延,避免这问题在自己任内爆炸(笑),他们会做的事情有:1. 增加劳保保费2. 延长退休年金请领年限3. 减少年金给付金额简单来说就是 缴更多、领更晚、领更少。

2. 劳退…不可能破产

原因是它是独立帐户,你的钱不会跟别人的钱混在一起,劳退是强迫储蓄的概念,不会破产。

劳退应该自行提拨吗?

劳退费用由雇主提拨6%,个人可以自行提拨0%~6%,有鉴于它报酬率不怎幺样,一般提拨顶多是节税考量,而且是高收入族群才有节税效果,因为提拨的金额不会纳入个人的总税金额度里面,等于可以延后课税让资金先享受複利效果。

有兴趣靠劳退节税,可阅读:劳退节税,报酬率比储蓄险略高

总结心得:劳保、劳退退休金

每间保险公司都有精算师,没有保险会把自己搞到入不敷出,恩…除了劳保和健保。

总之别期待劳保退休金,靠政府不如靠自己,接下来会告诉你,当政府委外退休基金的报酬率太低,你自己可以怎幺做:

待续…

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以上便是劳保和劳退差别在哪?退休金可以每月领3万多的介绍希望可以帮助到大家,更多的炒股资讯,请关注我们的更新。

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