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一线城市工薪阶层,每月5000元结余,买基金定投

 人参与  2021-03-14 03:28  分类 : 股票配资  点这评论

  标题:一线城市工薪阶层,每月5000元结余,买基金定投 本文有7622个文字,大小约为34KB,预计阅读时间20分钟

理财条件:

一线城市,应该指的是北上广深。工薪阶层,应该就是一般的打工一族。每月结余5000元,不知道具体的收入和支出数据,姑且假设年收入15万吧,且为单身,年龄30岁以下。

理财疑问:

疑问是:不知道每月的结余5000元,是买基金定投好还是放在余额宝好?希望得到理财方面的建议。

理财分析:

第一点,余额宝。对接的是货币基金,它不是严格意义上的理财产品,而是一款现金管理工具。余额宝的设计,是针对我们平时需要使用的现金,这些现金只有一些短暂不用的“碎片化”时间,过去因为没有合适的产品可以买,基本上不能获取任何收益(活期收益可以忽略),现在放在余额宝里面,可以得到年化2.5%左右的收益。这个收益不高,只能说寥胜有无。

第二点,基金定投。一般是指对股票型或混合型基金进行定投,属于中高风险的投资,与余额宝差异很大。过去3年,股市行情不景气,股指几乎没有什么起色,如果购买股票型或混合型基金,收益水平不会太高,达到年化收益5%以上的机会也就是三成左右,同期亏损的基金品种接近一半。虽然定投能够在一定程度上摊低成本,但也难以有本质的改变。如果考虑到现在股指比较低,相当一批股票下跌时间幅度都比较大,看长远一些,未来3-5年内股票型基金应该会有比较好的收益,个人认为,年化10%甚至15%都是可以期待的,但其风险依然存在。

第三点,其他产品。常规的有银行定期存款、理财产品,国债,信托产品,保险,等等。根据不同的收益和风险程度,一般可以获得3-8%的收益。这一块的产品,风险相对不大,收益相对较高,是普通工薪阶层理财的主流选择。

理财建议:

    每月5000元拿出30%即1500元用于基金定投,3年后基金定投部分总的投入是5.4万元,按照每年10%的期望收益,大约会变成6.5万元。

    每月5000元中的70%用于购买理财产品或定期存款,年化收益按4.5%测算,3年后总投入12.6万元,大约会变成14万元。

    想办法增加收入,要不然就转换城市。否则,在一线城市三年时间积累20万元,可不是什么好事。如果是年轻人要买房的话,一套500万的房产首付两成就是100万,你恐怕需要10年才能攒够。人生有几个十年啊!

现在的余额宝早已过了巅峰时期,每月5000的结余已经没有必要放余额宝了,因为比余额宝利息高的货币基金众多,除了更方便一点之外,没有任何吸引力。

以前的余额宝7日年化能达到3.5%-4%,这是多高的利息,而现在的余额宝7日年化仅仅也就2.3%左右,三分之一没了,站在选择的角度,的确没什么较大的必要了,而且你是在一线城市,压力可想而知,那么基金定投是个不错的选择。

做基金定投要有耐心的同时,还需要一定的专业知识,至少你得选出合适的基金产品,值得长期定投的行业有两个,一是消费,二是医药,这是最容易出大牛股的行业,通常来说,定投的时间周期较长,比方说持有到下一轮牛市结束。

按照国内资本市场的节奏,毫无疑问,几乎不容易找到穿越牛熊的基金,熊市到来的时候谁能独善其身呢,换言之,定投基金该走的时候还是得走,否则有一天你会看到自己多年的投资居然没有收益,那就尴尬了。

通过国内多年的基金定投数据来看,连续10年的定投一般的平均年化能达到15%左右,很不错的收益,但切记定投基金不能心急……

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很多工薪阶层其实并不知道如何理财更适合自己。多数人每月的结余也就放余额宝或者银行卡里,想投资基金怕亏损,想投资股票更怕血本无归。

投资理财应注意三性

实际上,我们投资理财不要一味只顾安全。绝大多数人就怕本金受损,因此总是选择银行存款或者货币基金这样安全性系数较高的投资理财产品,但是这样的投资理财产品收益率却不高。

目前一年期存款基准利率只有1.5%,银行优惠利率一般在1.8%到1.95%之间,大额存单的利率能够达到2.1%到2.25%。货币基金的收益率也普遍在2.2%到2.3%左右。

实际上,100%安全的投资理财产品收益率普遍不高。不过,投资时间越长的理财产品,收益率会越高。比如国家三年期存款基准利率是2.75%,银行能够给出的优惠利率达到3.3%~3.575%,大额存单利率能够达到3.85%~4.2625%。像一些民营银行和中小型银行的利率能达到5%~6%,但却普遍是5年期的存款。

银行理财产品的收益率往往更高。比如能够完全保证本金安全的结构性存款,收益率也能达到3%~5%,但是收益率是不能保证的。银行理财产品中约有70%是非保本理财产品,但是相应的收益率会更高,目前平均收益率在4.2%左右。

股票基金,在2018年普遍出现了亏损,但是2019年上半年普遍又盈利20%以上。黄金投资,2019年以来黄金价格增长了20%以上,不少通过杠杆交易的投资者,本金甚至实现了翻倍。但是,遇到黄金熊市的时候,很多人也是倾家荡产。

人们如何处理自己的积蓄?

每一个年龄阶段,适合自己的投资方式并不同。

第一,年轻未婚阶段。如果每月有5000元的结余,建议直接定投股票型基金。不一定非要找沪深300这样的龙头大股基金,可以根据自己的知识选择未来有更多发展潜力的板块型基金,比如看好绿色能源、人工智能、券商交易等等,都可以选择适合的基金。定投一段时间,也不要一股脑的盲目投资,可以根据市场行情调节,投资份额和比例。比如明明已经牛市到顶,还继续投资下去,那肯定会出现大额亏损的。

第二,婚姻阶段初期。这个时候属于甜蜜的二人世界,两个人如果都有工作,收入合并起来会非常可观。当然,不少人会为了房子背上巨额的负债。随着时间的推移,收入也会增长,负债也会减少。家庭的总财富是增长的。这个时候,定投资金数额应当减少,为家庭储备3~6个月的正常支出,同时应当考虑为自己购买一定金额的保险,比如重疾险。考虑到发生风险意外后,做收入的补偿,这也是对家庭负责的一种态度。

第三阶段,家庭成熟阶段。随着孩子出生也算修成正果了。随着孩子的长大,家里有了这样一台碎钞机,家庭负担会增大。不过,个人的职业发展将会到达顶峰,收入也会达到最高,然后开始衰减。当然由于我国的经济社会在不断发展,大家的收入水平不断提高,很多人可能感受不出来。这种情况下,再定投股票基金就不合适了。应逐步将投资的财产转为养老金、银行存款、房产等长期稳定的资产中。

第四阶段,退休老年阶段。孩子结婚,离开老两口,家里又只剩下两位老人。家里的储蓄会因为孩子结婚买车买房,花的七七八八。老人也一般会有一定的收入,但是收入普遍不高。这种时候能储存多少养老金就算多少养老金了,等到办理退休生活就有了保障。当然很多老人闲不住,老年之后还是喜欢额外干份工作,挣一点收入。这种情况下,主要的积蓄要以银行存款为主,一般分开存3~5年期的长期存款,毕竟理财产品取现不方便。家庭的零花钱,可以存到支付便捷的货币基金中,一般也就几千元而已。

综上所述,现实情况也很复杂,每个人都有每个人的不同情况。每个年龄阶段,都有每个年龄阶段对应的理财思路。年轻人还是以努力提高收入为理财主线比较好。

一线城市工薪阶层,每月5000元结余,买基金定投好还是扔余额宝?大家有啥建议?

现在通货膨胀很是厉害,钱贬值是越来越不值钱了。在一线城市消费水平很高,不过你每个月还能余下5000元,还算不错的。那么每个月有5000元余款,是定投基金好呢?还是存放余额宝?

一、虽然同是基金,但是品类有多种

首先我们来说说基金定投,通常来说,选择作为定投的基金,很少人会选择货币型基金,但是也不排除保守型投资会选择货币基金作为每月工资进行定存。目前基金类型有股票型基金,指数型基金,混合型基金,债券基金,货币基金,以及QDII,FOF基金等,大部分的投资者基金定投一般会选择股票型基金,或指数型基金,这类型的基金波动相对比较大,比较适合定投。

但是选择股票型基金来说,风险系数相对是比较高的。假如是一个上班族,上班时间没有太多的时间进行基金管理,基金定投是的确是个不错的选择。但是这里涉及到一个风险问题,那就是,基金本身存在的风险是否是你能够承受的范围呢?这点很重要。

如果一个对理财新人,购买了基金,但是对风险的概念却一无所知,刚开始面对亏损可能呈现的情绪方面就不怎么淡定,假如连续3天亏损,估计就持不住想将基金赎回的冲动。

二、余额宝同样也是基金

余额宝带领多少人进入理财行列,余额宝的组织结构同样的基金组成,只不过是货币基金,大家都知道余额宝犹如一款零钱包,存放在余额宝中的钱不仅可以用来消费,同时还能随存随取,实现了T+0取现快速到账方式,因此受众青睐度颇广。但是近年来,货币政策的改革与贬值,货币基金的利率也随之下行,收益自然也不如从前了。

综上所述

每个月余款5000元,如果能承受基金风险带来的冲击,那么每个月拿出3000元定投基金,选择两只基金即可,选择一个指数型基金,以沪深300指数,或上证50为例。然后再配置一只股票型基金,选择医药或消费类主题的基金,指数型基金每个月定投2000元,股票型基金每个月定投1000元。

剩余还有2000元;

1000元买定期理财,选择产品期限30天吗,设置为到期后自动续期方式,选择30天期限的产品,封闭时间不会太短也不会太长。

1000元存放在余额宝,存放在余额宝中的钱是万一急用时预备,可以取出来随用,不怕耽误。

每个人的投资行为不同,不管是投基金定投,还是存放在余额宝,均需要根据当前手上资金进行配置。虽说鸡蛋不要放在一个篮子里,但是也不要分得太散。随着资金量的不断增加,可以适当的调整理财方案。

以上理财组合仅代表个人投资行为而进行罗列,不构成任何投资建议!

入市有风险,投资需谨慎!

投资目标不同,投资选择不同!

余额宝是一种货币基金,低风险、低收益、稳定、随存随取是产品的主要特征,非常适合手头上的闲置资金。每月5000元的结余是一笔长期资金,选择余额宝是不合适的。

基金定投非常适合长期投资,但是涉及到一个理念问题:是否相信基金定投的收益从长期来看能够跑赢常规的理财产品。

假如投资者不认可这个观点,那么建议购买固定收益类产品、配置一部分股票基金;

假如投资者认可基金定投,就必须坚持按照设定的规则定期投资、长期投资,决不能因为短期的亏损的就停止定投甚至赎回基金。

大家好,我是行简!理财科普路,有你更精彩!

工薪阶层赚钱不容易,小编我就是工薪阶层,对我这样的工薪阶层来说理财的第一要务就是安全性,在保障安全性的前提下追求更高收益。余额宝收益率太低,我不建议持有太多,余额宝的定位应该是现金类钱包,存入资金能满足平时现金需求即可;而基金定投,理论上确定能够提高收益,但是风险也比较大,特别是股票基金,另外随着经济下行压力的增大,企业债安全性大幅下滑,所以债券基金的安全性大不如前。分别从收益性和安全性考虑,基金定投和余额宝都不建议大量投资,小编是把大部分资金投资了民营银行的存款产品,第一存款产品的安全性不用担心,第二民营银行的由于揽储的渠道不多,愿意给储户更高的收益,第三节假日起息,作为工薪阶层,我们知道公司发工资遇到周末会提前到周五发放,而周五拿到工资,买余额宝、基金等都不会当日起息,白白损失3天的利息,而存款产品是当日起息的,随时随地起息,再也不用担心损失利息。推荐下面短期、中期、长期三个存款产品。

7天短期产品-福e存+1号

该产品是民营银行华通银行推出的3年期智能存款产品,相当于7天类活期存款产品,产品封闭期为7天,产品持有7天后可以随时提前退出,7天付息一次。该产品最大的特色是相当于7天产品利息为4.1%,相当给力,产品要素如下:

起存金额:1000元

产品类型:储蓄存款,50万以内本息不用担心

利率:4.1%

付息时间:每周一按照4.1%的利率支付利息,不足一周的按照活期利率0.4%结算,比如8.27日(周二)购买,9月2号(周一)按照4.1%支付上周6天的利息,9月4号提前退出,则9月3号、9月4号两天的利息按照活期0.4%计算。

起息时间:当天23:50分之前购买当天起息,节假日同样如此。

华通银行介绍

华通银行筹建工作始于2013年,由永辉超市股份有限公司(“永辉超市”)、阳光控股有限公司(“阳光控股”)等八家闽籍民营企业认真领会国家政策,积极响应国家号召,拟于福建自由贸易试验区平潭片区共同发起设立福建省首家民营银行,并于2017年1月16日获得福建银监局批准正式开业。注册资本24亿元,是福建首家民营银行。

2018年末流动性比例为87.31%,资本充足率为60.01%,贷款拨备率4.77%。2018年末工商银行的资本充足率才15.39%、贷款拨备率2.68%、流动性比例为43.8%。

资本充足率是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比率,比率越高,发生风险偿还能力越强,华通银行的偿还能力强于工商银行。

贷款拨备率是贷款损失准备计提余额与贷款余额的比率,是反映商业银行拨备计提水平,比率越高,贷款拨备计提水平越高,华通银行的贷款拨备计提强于工商银行。

流动性比例流动资产和流动负债的比例,比例越高,表示流动性越强,华通银行的流动性强于工商银行。

上述三个反映银行资产质量的指标,华通银行优于工商银行,不是说华通银行的实力比工商银行强,而是华通银行刚成立,资产规模还不大,注册资本覆盖的资产更多。所以现在投资华通银行存款产品风险为0。

半年产品-福e存+4号

该产品是民营银行华通银行推出的5年期智能存款产品,6个月付息一次,相当于半年期产品利率4.5%。产品要素如下:

起存金额:1000元

产品类型:储蓄存款,50万以内本息不用担心

利率:4.5%

付息时间:半年为一个付息周期,未满一个周期的,提前退出按照活期利率计算

起息时间:当天23:50分之前购买当天起息,节假日同样如此。

长期产品-1年产品-振兴银行振兴智慧存004期

该产品是民营银行振兴银行推出的5年期智能存款产品,12个月付息一次,相当于1年期产品利率4.8%,产品要素如下:

起存金额:100元

产品类型:储蓄存款,50万以内本息不用担心

利率:4.8%

付息时间:1年为一个付息周期,未满一个周期的,提前退出执行提前支取利率计算。另外该产品持有只要超过30天,即可享受提前退出利率3.8%。

起息时间:购买当日起息,节假日同样如此。

振兴银行介绍

辽宁振兴银行系经监管机构批准设立的全国17家民营银行之一,也是辽宁省首家民营银行,总部位于辽宁省沈阳市,注册资本20亿元,由沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司、沈阳启源工业泵研究所有限公司、沈阳智通融网络科技有限公司和沈阳金联邦医疗器械有限公司等五家股东共同发起设立。于2017年9月27日正式获得辽宁银监局开业批复,并于2017年9月28日注册成立。

2018年末流动性比例为137.45%,资本充足率为13.76%,贷款拨备率1.41%。

对比工商银行数据,流动性好于工商银行,资本充足率和贷款拨备率劣于工商银行,但是也满足监管要求。

综上所述,7天产品利率4.1%,利率远胜于余额宝,流动性比余额宝稍弱,安全性比余额宝好。1年期产品利率4.8%,虽然收益不如基金,但是收益比大部分基金高,风险比基金低得多。

余额宝大家都知道,正是余额宝曾经7%、5%和4%的理财收益率以及没有起点的起存理财方式,催生了银行系宝宝类理财产品的大量出现,并因此开启了大众理财的新模式。

但是基金定投对很多普通大众理财来说并不一定熟悉,所以,这里首先要介绍一下基金定投的相关知识。

首先,什么是基金定投?选择基金定投要注意哪些问题?

基金定投一般说的是定期定额投资购买基金产品,如在每月固定的时间以固定的金额投资到你选中的开放式基金中。这里有两个前提:一是基金是开放式的,如果是封闭式基金则不可以;二是你每个月基本有可以投资的固定金额的资金,哪怕500元也可以,然后固定时间投资到你选中的基金中。因此,对于那些每个月有固定节余的人是比较合适的。

一般而言,基金的投资方式有两种,即单笔投资和定期定额。单笔定投实际上就是我们平常说的一次性投资,这里可以忽略。而基金定额定投由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响,起点低、方式简单,所以也被很多投资者称为 “懒人理财”。

虽然说,与单笔定投方式相比,基金定投方式风险明显降低。但是基金投资仍然是一种风险性投资,并不是一种稳健的投资类型。有的人说基金定投没有风险或者风险很低,如果说不是一种误解,也是一种对投资者的误导。

当然,选择基金定投对基金公司的选择非常重要,最好是选择成立3年以上基金(基金成立时间太短投资收益没有经过考验)、同类型基金中最近3年收益最高的基金(虽然历史业绩不能替代未来收益预期但是可以说明曾经的投资能力)、没有换过基金经理的(基金经理变动代表着未来投资生态的改变),最好选择基金时以上三个条件同时符合。

其次,是选择某宝和某信理财呢?银行宝宝类理财产品呢?还是选择基金定投呢?实际上都不合适?

前面说过,基金定投并不是一种零存整取的存款方式,也不是银行的储蓄存款的替代品,不仅预期收益也是应当和必须获取的收益,更不能保证投资人获得本金绝对安全。

基金定投本身是一种基金的投资方式,而不是一种理财方式,在投资运作过程中可能面临各种风险,如基金投资的市场风险,股市的涨跌和债市的波动,无论是基金定额投资还是一次性投资都有可能会出现亏损风险;基金定投的投资人存在一定的流动性风险,毕竟是一个长期的投资,所以对未来的财务规划和现金需求影响较大。

上面说到的一线城市工薪阶层,每月结余5000元,这已经是自己的全部结余了,作基金定投可能会出现对未来财务规划和现金流需求难以预期的困难。因此,进行基金定投并不合适。

而某宝和某信理财虽然能够解决未来财务的流动性和现金需求的及时满足,而且存取自由,但是收益率太低,目前某宝理财收益2.295%,接近2.3%,收益还是比一般定期存款利率要高。某信的零钱通理财收益率年化为2.49%,收益也比银行的定期存款利率略高。当然,收益的高低会每天都变动,但是基本上目前稳定在2.3—2.5%之间。银行类宝宝类的理财产品,年化收益率在2.28%--2.6%之间。

因此,整体而言,虽然无论是某宝、某信理财还是银行的宝宝类理财产品,收益率太低是一个重要的因素,毕竟理财收益也是考虑理财方式的重要方面。

其三,如何选择理财方式呢?如何规划自己的未来财务规划呢?

虽然说“你不理财,财不理你”已经被很多人滥用,但是好好规划自己的财务未来还是很有必要的。

由于每个月的节余是固定的5000元,可以先选择类似于银行零存整取的方式,待累积到一定的金额如20万元以后,再采取大额存单、或者大额理财的方式,以实现较高的收益。

一般情况下,大家可能都会选择银行的零存整取,可以积少成多、强迫储蓄、确保安全和收益的特点,因此受到很多人的喜爱。但缺点是银行的零存整取收益率较低。从目前已知的银行零存整取利率看,一年期利率大概1.5%,三年期也只有大概1.75%。但是如果你是一个极其稳健型的投资类型,选择银行零存整取的方式是可以的。

但零存整取虽然确保了安全性,但收益率偏低,建议采用宝宝类理财产品,一是因为宝宝类理财产品,无论是某宝还是某信理财或者是银行的宝宝类理财产品,都是对接的货币基金,相对风险较低,当然比银行存款的风险还是略高;二是收益比较高,目前基本在2.3%到2.5%左右。

当然,由于现在一些银行理财子公司成立以后,理财1元起投,也可以拿出一部分进行理财投资。

待积累到10万元或者20万元以后,可以进行国债投资,目前4%左右的收益,银行定期存款4%到5%左右,银行大额理财5万元以上大约4—4.5%。

当然,可以部分进行基金定投,比如每个月1000—2000元进行基金定投,根据你对未来的财务规划和现金需求而定。

朋友们好!

工薪阶层,每个月5000元结余,余额宝虽然非常方便,但是现在年利率有点低,基金定投操作比较简单,也能够较好的降低风险,提升收益。我们下面来具体分析一下。

余额宝

现在余额宝确实是一款比较方便的活期理财产品,也非常安全,但是现在年利率较低,只适合大家把零花钱放在里面了。

现在余额宝年利率为2.367%,每万份收益为0.6206元。这样的收益率虽然是比一年期定期存款年利率1.75%高一些,但是确实比原来最高点低了不少,现在可能只适合把零花钱放在里面了。

基金定投

基金定投也是一种非常好的投资方法,可以较好的降低风险,能够较好的提升收益。基金总体上分为股票基金,债券基金和货币基金。这三类里面,股票基金风险最大,但是可能收益也会最大。债券基金相对来说风险比股票基金小一些,但是收益率也较低一些。货币基金风险最小,但是收益率也是最小的,余额宝对接的就是天弘基金。

因此,如果你选择定投基金的时候,可以根据自己的偏好,来选择要进行定投的基金。这样就能够风险较低,也能够获得较为稳健的收益。

除了余额宝和基金定投以外,也可以投资民营银行新型存款产品,或者是投资股市高分红绩优股。

也可以投资民营银行新型存款

如果你有几千块钱的话,可以投资民营银行新型存款产品,不仅比较安全,而且,年利率也比较高。

现在民营银行依托网络发行了很多新型存款产品,这些存款产品年利率较高,而且也非常方便。

民营银行新型存款产品属于普通存款,受到国家存款保险值得保障,只要是50万元以下就可以获得全额的保障,可以说比较安全。

现在民营银行有长期存款也有当日系列存款产品。

下面是民营银行长期存款产品利率表,从中可以看出来民营银行存款产品年利率还是比较高的,一款5年期存款年利率达到了5.8%,还有一款5年期存款年利率可以达到5.68%,可以看出来民营银行长期存款年利率较高。

民营银行还有一些当日系列活期存款产品,这些产品存取非常灵活方便,而且利息比余额宝高的多。

下表是当日系列产品表,从中可以看出来两款产品,年利率达到了3.9%,还有一款达到了3.8%。

投资股市

现在投资股市也是能够保值增值的。因此,如果你想保值增值的话,也可以直接投资股市。

现在投资股市可以坚持价值投资,坚持长期持有,这样风险较小,而受益可能较为稳健。现在股市中很多高分红绩优股都很具备投资价值,这些股票业绩优良,经营非常稳健,每年业绩增长也比较稳定,可以说是比较好的选择。

比如现在的四大行股票,现在股价低于净资产不少,而且每年分红率在4.5%左右,每年净资产也增值10%左右,净资产的增长肯定会带来股价增长的。

如果你长期持有四大行股票10年以上,每年收益率大概率不低于10%。而且你持有股票,每年还可以打新股,如果能够中签,也能够有所收益。

因此,如果你想保值增值的话,也可以选择投资股市高分红绩优股。

综上所述,余额宝是一款非常方便的活期理财产品,基金定投也是一个降低投资风险的好办法,也能够获得较为稳健的收益。除了这两款产品以外,也可以投资年利率较高的民营银行存款产品,或者是直接投资股市高分红绩优股。

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如果你打算长期投资,当然选择定投基金了,余额宝这样的宝宝类理财收益已经严重下滑了,买余额宝连存银行都不如。

余额宝的收益不断下降

随着货币市场流动性宽松的发酵,今年收益率在低位震荡的的货币基金进一步走低,现在超过7成的货基7日年化收益率已经跌破2.5%。

天弘基金旗下余额宝对外公布2019年半年度报告。半年报数据显示,截至今年6月30日,6.19亿人持有余额宝 ,上半年为持有用户共赚得123.68亿元。截止今年6月,余额宝总份额1.03万亿份,较年初减少991.44亿份,至此余额宝规模已经持续下降5个月。

从公开数据来看,余额宝当前7日年化利率为2.376%。对比银行利率来看,当前余额宝仅比一年期及以下的银行存款有优势,对比两年期及以上的定期存款在利率上基本没有优势可言。

如图是邮政银行的官网公布的利率。但是在实际的执行中,网点都会予以一定幅度的上浮,如下图是部分城市整理的实际存款利率

对于大额存款,利率更高

今年7月,余额宝7日年化收益率甚至一度跌破2.3%。对比中国居民消费价格(CPI)来看,7月份CPI同比上升2.8%,余额宝收益已经不及CPI涨幅。余额宝毫无优势,只能说聊以自慰吧。

收益率持续下滑可能性很大

综合整体货基和短期理财市场来看,传统货基转型之路依然漫长并且收益率上不具备优势,短期理财基金规模收缩渐成趋势,叠加同业信用受限和风险偏好走低难以在短期内恢复,我们认为在可预计的未来货基规模增长仍缺乏稳定的动力。

谈及货基收益率未来的走势,目前无论全球经济还是国内经济,货币政策皆处在较为宽松阶段,国内经济基本面走弱、通胀预期缓和,国内货币市场处于年内流动性最为宽裕的阶段,货基收益率也处于历史较低位置,预计这一现象仍将持续,货基收益率仍将维持在相对低位。

基金大有可为

这里借花献佛,借用基金大V“银行螺丝钉”公开提供的估值图

我们看股息率达到4%以上的就有两只,其实这只是部分基金,现在低估的基金很多,比如

wind数据显示,中证银行最新PE为6.38倍,PB为0.83倍,分位点1.87%,股息率为4.22%。

我们购买银行的行业基金,不怕爆雷,除非整个银行业崩溃,这是不可能的,每年的股息率就有4.22%,还有每年的净资产还在增厚,一旦牛市来临,还会再赚一笔。

如果你的投资是闲钱,不急着兑现,显然投资基金更胜一筹。

当然是基金定投更好一些。

余额宝就是一个最基本的低风险的理财产品。风险无限接近于0,但是其收益也很低。估计现在年化收益率3%都到不了。以这样的收益率来理财是永远无法摆脱收入不高的窘境的。没有人能够靠理财来达到发家致富的目标的。余额宝类的低风险理财就是能够稍稍抵消点通货膨胀的压力而已。也就是每个月多赚一个鸡蛋钱。

要想明显改善家庭的收入,必须要做投资。而买基金做定投就是一个很好的投资手段。通过投资可以帮助实现人们的财富梦想。如果每月定投5000元,一年就会投入6万,坚持长期定投10年就可以投入60万元,10年以后获利几十万是确定的。而且肯定要比余额宝收益高。如果能坚持基金定投20年以上,那么最后资产成为上百万甚至千万也不是不可能。

基金定投的关键是要坚持。必须能坚持长期如一日的定投下去。如果自认能有这份坚持,那么这5000元就全做定投。如果还有些犹豫,那么就每月定投3000元,另外的2000元存入余额宝,以备不时之需。

按照题主的提问,在一线城市,每月有5000的结余,应该是生活状态比较安逸的。给出的两个选择余额宝和基金定投,都是大家比较喜闻乐见的理财方式,而且风险等级都不高,比较适合工薪家庭储蓄。

下面以几个层次来解答题主的问题。

第一,余额宝和基金定投的比较和收益率分析

余额宝

其实这个不必解释太多,国民好宝宝,大家都喜欢。一开始是天弘基金旗下的一款货币型基金,遇到了“蛰居财神爷”支付宝,在短短时间内从2亿变成了万亿的规模。现在连接了多款基金,但各种因素导致其神威不在,收益率降到了2.43%的水平,按题主的每月5000元,收益大概10元,基本就欺负一下活期存款和一年以内的定期。

优点:接受度高,操作简单。

缺点:收益率低。

基金定投

按题主的情况,可以设置每月扣款的模式。操作模式可以说比余额宝还要简单,签约完就不用管了,偶尔有空看一下就行。最关心的应该就是收益率了,以沪深300指数基金为例,时间为10年。分析上图大盘指数在10年之后又回到了起点。本金60万,产生了38万的收益,总收益率63%,表现平平。但由于定投的本金并不是一次性的,要看另一个指标,内部收益率(IRR)为9.52%这就相当可观了。有两点要注意:

1.在过去的10年里,收益线和本金线出现了交汇的情况,也就是说最高收益率超过了100%

2.在2009-2014年之间,收益率曲线是在0以下的,也就是说长达5年的时间里,定投是处于亏损状态的

所以,基金定投也有以下特点

优点:可以获得较高的收益率,而且长期坚持这种概率会越高

缺点:可能会亏损本金,需要耐心,流动性差

第二:题主的规划和投资偏好

做理财规划要因人而异,没有通用的公式,题主至少有以下几个事情要做

1.客观评价自己的风险接受度,定投要有足够的耐心,长期的熊市很容易让你放弃,天天看着账面的亏损会不会让你很焦虑,从而影响生活?家人能不能理解这种投资方式?

2.资金安排,如果是工薪族,可能储蓄基本就是剩下来的这5000元,是否3年以内有大规模的用钱规划,比如购房、子女出国留学等安排?

第三:个人建议

就个人风格而言,我是比较推荐基金定投的。对于我这种攒不住钱的来说,这是比较好的理财方式,而且从长期来看这是要比余额宝收益高很多的。退一步讲,即便要保证短期的流动性,我也会选择余额宝以外的理财方式,银行的短期理财目前是普遍要比余额宝高的,在重要的时间点可以买逆回购,甚至去信誉高的互联网理财平台。都是不错的方式。

合理的搭配应该是个投资的组合,按照稳健风格,可以做2000的基金定投,剩下的3000元做短期投资,每年再从短期投资里提出整万做储蓄存款。

以上就是关于本次问题的回答,如果有帮助到你,欢迎点赞关注,带你走近银行,做自己的理财小达人!

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