当前位置:首页 > 股票配资 » 正文

为什么现在理财收益那么好,还有人会去银行定

 人参与  2021-03-14 03:28  分类 : 股票配资  点这评论

  标题:为什么现在理财收益那么好,还有人会去银行定 本文有4558个文字,大小约为20KB,预计阅读时间12分钟

银行存款和理财产品的关系,就像皮与毛的关系,“皮之不存,毛将焉附?”

也就是说银行存款是基础,理财产品是辅助,银行存款仍然是吸引客户资金的主渠道,无论理财产品收益多高,都不可能改变依赖银行存款而存在的这种依附关系。

银行存款是金融业的枢纽,地位不可能被动摇。

在整个金融体系中,银行相当于金融业的枢纽,无论以各种形式存在的资产、资金、衍生品,最终会以现金的形式等值体现在银行的账务中。就像“孙悟空永远跳不出如来佛的手掌”。

比如我们购买理财产品,必须通过银行转账,转账后的资金不会消失,假如这些钱用于投资黄金,黄金公司仍然会把这些钱存入自己的银行账户,把等值黄金计入您的账户,等到您理财结束,再进行反向操作,现金和收益再次回到您的银行账户。

理财产品是以银行存款为基础,并受供求关系影响。

理财产品是以银行定期存款为基础定价的。银行理财产品可以看成是一种变相的“贷款”,是一种非贷款的融资模式,它的风险收益水平是参考银行定期存款做出的。

众所周知,理财产品的风险是高于银行定期存款的,根据风险定价原则,收益也会高于银行存款,否则没有人去购买理财产品。

但是,理财产品如果收益非常好,安全性、方便性、灵活性又能达到或超过银行存款的水平,理论上就不会有人去存银行定期。

如果这样,银行存款全部转入理财产品,在供求关系的作用下,理财产品的收益将大幅下降。更关键的是,市场上没有这么多的理财产品。

比较明显的例子就是货币基金,货币基金收益率曾经达到6%,风险又很低,所以余额宝、零钱通大行其道,结果收益率从6%降到4%,再降到的2.3%左右,但是,期间银行存款利率几乎没有变化,根本原因就是任何理财产品都不可能替代银行存款。

银行理财产品的风险不容忽视

投资者一定要有风险意识,银行理财产品也好,货币基金也好,都是属于风险投资,虽然全局性、系统性风险不会发生,但是局部的、单产品的风险是存在的。

就好比出门选择交通工具,汽车、火车、飞机都可以选择,但是风险是不一样的,飞机虽然能提高效率,但是一旦出问题就是灾难性的,投资也是相同的道理。

理财产品风险程度也不一样,存款利率虽然低,但是最安全的理财方式,也是最大众化的理财方式,所以总会有很多的人去存银行定期。

有人想银行理财收益高,为什么有人还去存款呢?

根据银保监会介绍,截至2018年底,我们国家银行理财产品累计余额超过32万亿人民币,其中非保本理财产品高达25.38万亿元,约占总理财产品的79%。而2018年6月,我们的住户存款规模就已经超过了68万亿元。所以,还是存款的人多。

我们考虑投资理财,并不是仅仅看收益高低,应当参照收益率、安全性和流动性,来综合考虑。因此,理财产品和银行存款的差别主要在这么几个方面:

收益率

收益率的高低是人们选择理财产品的一项重要因素。

根据融360监测的信息显示,2019年3月15日至21日,银行共发布理财产品2371款,平均预期年化收益率4.3%。实际上理财产品预期收益率在2~4%之间的也不少。

银行存款的利率差距不大。目前我们国家已经实现了存款利率市场化,国有大中型银行定期存款利率是在基准利率上上浮20~30%,三年期定期存款能够达到3.3~3.575%之间。大额存单由于起点是20万元以上,利率上浮更大,利率能够上浮40~55%,利率能够达到3.85~4.26%。一些地方性小型银行、民营银行、网络银行,由于名声不显,吸储压力比较大,开出的优惠利率更高,能够高达5~6%。

安全性

安全性是人们理财的另一项重要考虑内容。

根据银保监会的介绍,2018年底的银行理财产品余额中,79%的银行理财产品都属于非保本理财产品,利率高对应的就是风险大。非保本理财产品不仅收益率不能够得到保障,而且本金甚至也有亏损的可能。

银行存款是更为安全的,不仅银行倒闭的可能性微乎其微,而且还有存款保险制度的保护。目前,我们国家只有海南发展银行被央行要求破产。其他银行还是非常安全的,而且央行的监管措施越来越严格。

根据存款保险制度的规定,存款保险的内容是储户所有账户内的存款和利息。存款保险制度实行限额偿付,如果银行破产存款和利息50万元以内可以得到全额偿付。所以,非常安全。

流动性

流动性平时人们考虑的不多,但也是一项重要的对比方式。

绝大多数银行理财产品在封闭期内是不可以提前兑现的。多数理财产品并不是像余额宝一样,可以直接提取。细心的大家也可能发现,余额宝即使直接提取也是有快速到账和普通到账两种方式。快速到账一般是两小时以内,快的时候几分钟到就可以。普通到账,一般是2~3个工作日以后,也是有延迟性的。

银行存款,只要我们愿意牺牲利息可以立马转为活期存款,立刻提现,非常方便于我们应急。而且有的银行定期存款可以提前兑付一部分,能够有效防止全额提现,导致全部存款的利息损失。

起购线

银行理财产品和存款的起购线也是不相同的。

多数银行理财产品的起购线是1万元或者5万元。收益率越高的产品起购线越高,有的能够达到50万甚至上百万元。

银行定期存款,一般没有太高的起存线,有的是50元,有的是1000元,另外银行大额存单起购线是20万元以上。

综上所述

总体来看,银行存款还是有非常大优势的。另外,存款是银行挣钱的根本,银行吃的就是贷款和存款之间的利差。银行也会采取各种方式保证银行存款的规模,理财产品和存款的收益相差不会太大。

所以,银行存款也是会一直受大家欢迎下去的。

相比较而言,理财收益是高于银行定存的,那为什么还有人选择银行定存?

我认为主要有以下几方面原因:

理财有风险

我们都知道银行理财产品分为保本型和非保本理财产品两种。2018年资管新规落地,理财产品不再保本保收益,风险系数增大。对于喜欢安全保本型投资理财方式,厌恶风险的客户群体来讲,吸引力降低,转投更安全的银行存款和国债。毕竟银行存款保本保息,国债是最安全的投资理财产品。

理财具有封闭期

理财产品一旦购买,到期之前无法赎回,一旦有资金需要,理财账户中的资金鞭长莫及。而银行存款遵循“存取自由”的原则,到期前提前支取,只不过损失部分存款利息收益,本金没有损失风险。

理财门槛高

理财产品门槛动辄5万元起步购买,虽然有些银行推出了门槛1万元起的理财产品,但是对于大多数人来讲,每月扣除生活所需,还要承担房贷支出,所剩无几,想理财而不得。

发行理财产品的银行覆盖率低

对于喜欢存款的人群,多集中在偏远乡村,这部分人面对的银行金融机构,主要是农信社,村镇银行等农村金融机构,他们多会推广储蓄存款产品,缺少理财产品。而能发行理财产品的银行没法做到营业网点下沉,多最低在县城比较集中,所以即使想购买理财,还得考虑有没有销售理财的银行网点。

存款变理财保险时有发生

前几年,存款变理财保险的事件多有发生,造成理财保险类产品口碑较差,让大众望而却步,看到“理财”二字就本能拒绝。

银行存款不断创新利率提高,并且部分存期较长的定存利率高于银行理财

利率市场化进程下,很多银行为了提高揽储,不断提高存款利率,甚至进行存款产品创新,推出一系列如智能存款产品,以其高流动性,高利率,保本保利息,深得储户喜爱。即使普通定期存款,大额存单类标准储蓄存款,三年期利率都能在4%以上,比起当前理财市场平均收益率也仅4%左右,差距不大。

综上所述,银行存款作为主流的投资理财方式,因为其安全性高,保本保息性,对大多数人来讲,更具备吸引力。而理财产品作为风险和收益共存的理财方式,对于追求一定收益、风险承受能力强的群体吸引力更强。

俗话说得好,萝卜白菜各有所爱。尽管理财收益普遍高于定期银行存款利率,但定期存款保本保息固定收益,极低风险,支取灵活等特点还是会吸引部分投资者,只是比例较小而已。

定期存款仍然是保守型投资者的首选。2018年4月,随着资管新规的出台,理财产品加速向非保本净值型转变,2020年底将成为最后期限,意味着过去懒人理财,躺着赚钱的时代即将成为历史。彻底打破刚性兑付,发行机构不再对产品保本兜底,风险由投资者自行承担,这对于厌恶风险投资者而言,一时是难以接受的。而定期存款不仅保本保息固定收益,而且还有50万以内的最高限额偿付,受到存款保险条例保护,这对于普通大众投资者而言,也具有一定吸引力。毕竟在五花八门的理财产品市场中,各种暴雷违约事件频出,其实口碑效应并非想象的好。

理财产品不仅具有风险属性,收益随行就市,而且还有门槛条件。在银行定期存款市场中,以城商行和农商行为例,大额存单利率高达4.2625%,部分小银行5年期利率也在4-5%区间。而银行系理财产品最新平均预期收益率现在已经降到4.3%左右,与小银行定存利率已相差无几,但风险显然高于定期存款。而所谓的高收益理财产品,无非是网贷平台理财和信托集合理财等。对于前者虽然预期收益率可以达到6-8%,但违约频出,确实令投资者难以放心。至于后者,虽然预期收益率在8-10%区间,但起投门槛高(一般100万起投),且普通投资者的抗风险能力是与其不匹配的。在风险测评中,肯定不是合格投资者,不能投也投不了。

定期存款不可能走向消失。选择定期存款的原因是多样化的,不仅仅是安全可靠,口碑情怀,资产多元化配置等的需要,还有避风港和储钱罐的作用。曾经一路高歌猛进的天弘余额宝总规模摸高2万亿,可是随着监管趋严和资金市场流动性变化,仅2018年三个季度规模就缩水4400多亿。而当年全国居民住户存款高达72.44万亿,比2017年末增加7.24万亿,增速达到10.2%,连续三年实现持续增长,再次证明银行定期存款的不可或缺。

我在银行里上班,我来回答这个问题。

银行定存,就是银行定期存款,是最安全的。天塌了也没事,有国家罩着,50万以内安全无忧。

理财属于风险产品,这个钱是投资到别的产品上去的,比如债券,信托,理财,房地产REITS,风险级别高。

特别是银行严监管以后,理财产品收益无保证,部分低风险爱好者倾向于存银行定存。

市场中理财产品非常多,有时收益也是非常好的,然而却阻挡不了很多人还去银行定存的想法,这与投资者自身条件、需求等是很有关系的。

理财知识、经验不足

虽然说很多理财产品都是只要买了不需要涉及到操作什么的,很方便,但是相比自己一直存银行,对银行定存的熟悉度,其他的一些理财品还算是陌生的,而且现在五花八门的理财、也爆出了诸多的负面新闻,在认知的角度,人可能更倾向于熟悉的品种去投资。

投资门槛和封闭期

相比于定存,市面上很多理财产品都是有门槛的,而且收益率高的可能门槛还要更高一些,包括有些产品的封闭期较长,对于那些资金量稍小一点的人可能是无法参与和接受的。

风险和收益意识

第一点说到认知,其实也是风险意识的体现,要想做好一件事,一定是自己擅长的最好。其次,天下没有免费的午餐,凡是高收益的理财都是要承担相对高的风险的,收益和风险成正比,这个道理很多人也是明白的。另外,有些人本身对于收益的预期就不高,比如老人,还是求稳为主了,目前来讲,没有什么会比放银行更安全了。

因此,即便是市面上有很多收益很好的理财产品,还是会有很多人选择银行定存,每个人都有自己的考虑,而这所有理财方式的存在也是人们需求的体现。

实事求是的讲,如今的理财收益并不好,并且收益率呈现持续下降趋势。

一方面资管新规实施后保本理财产品逐渐减少,再有一年多的时间就会彻底退出市场;另一方面随着货币宽松央行降准,市场流动性充裕,不差钱后理财收益自然会下降。

我们先来看看最新的理财产品收益率变化情况:

近期理财产品平均收益率基本在4.3%上下浮动。

对于多数人来说,理财会把安全放在第一位。存款变保险是很多人的梦魇,正因为此类事件高发,使得消费者对于保险、理财都充满警惕,进而对理财产品敬而远之。一些银行诱导储户购买非保本理财产品造成本金损失,也大大降低了消费者购买理财产品的意愿。

如今三年期大额存单年收益率已经跟理财产品基本相当,以按月付息的三年期大额存单为例,年利率4.18%,拿着利息继续理财,综合收益率就能超过4.40%,已经稳稳跑赢理财产品。

除了大额存单,还可以购买三年期国债,年利率也能达到4%。很多银行还有智能存款类产品,年利率也在4%以上,显然越来越多保本保收益的选择下,预期收益较高,实际收益不稳定的理财产品并不是最好的选择。

熟悉互联网理财的朋友大多知道,当下民营银行五年期存款利率比较高,多家银行年利率都超过了5%,最高甚至达到6%,这已经是当下保本保收益的最高标准了。

在债务违约高发,各种P2P平台纷纷爆雷的当下,选择银行定期存款是更安全的选择。

无论理财产品收益如何波动,对于选择银行普通定期存款的人来说,都是没有多大影响的,因为理财产品不仅没有保本承诺,甚至可能面临着亏损的风险。何况今年以来,银行理财产品和货币市场基金等收益率都面临着较大下行压力,而部分银行的定期存款和大额存单反倒是成为揽储重要工具,且能提前锁定收益。

尤其是在资管新规实施后,要求所有“保本”型理财产品退出历史舞台,这让所有普通投资者更加谨慎。毕竟大多数普通投资者都是看重本金百分之百安全性。

就拿中老年人来说,手头持有的现金都是自己的一生积蓄,只有放到银行的定期存款才能安心。对于他们而言,并不奢求有多么高的理财收益,但前提是本金绝不可以亏损。

相信这个很容易理解,在投资理财产品时,肯定要结合自身的风险承受能力及偏好来定,如果是稳健型投资者,是不会敢于冒风险选择收益率较高的理财产品,因为大家都知道高收益高风险。

现在的定期存款也不再是过去的那么单一,推出了像智能存款这类创新型金融产品,本质上属于银行1-5年期定期存款,但又支持随存随取,且提前支取时可以采用靠档计息的方式,比起传统银行定存更划算更给力。

总之,购买理财产品并不是每个人都会选择高收益高风险的产品,也同样不适合所有普通投资者。众所周知,定期存款纳入存款保险条例的保护范围,50万元以内100%保护。

举个例子,储蓄国债收益率五年期票面年利率也只有4.27%,为什么那么多老年人排队抢购呢?原因很简单,无非就是市场上适合他们的靠谱投资方式不多,而低门槛、高性价比的国债就成为广大市民的首选。

这是因为以下两个原因:

1银行理财产品从理论上说是有风险的。即使是风险最低的货币基金也是存在风险的,只是大小而已。银行理财产品实际是银行把这些客户资金用来做一些投资。而这些投资肯定是有风险的。在当前的情况下,银行不再为银行理财产品做保底,也就是说买银行理财产品在理论上是存在亏损的可能性的。这使得一些重视风险,厌恶亏损的人,选择了银行定期存款。银行定期存款在50万元以内都是有保障的。是没有什么风险的。

二银行定期存款的收益率相比现在的很多理财产品并不低。三年期5年期的定期存款达到年化4%~5%以上。这是很多银行低风险理财产品所达不到的收益率。顾客可以把自己的资金买入5年期的定期存款,年化收益率5%左右,这样的收益率可以秒杀很多货币基金之类的低风险理财产品。现在的货币基金的年化收益率一般是3%左右。跟银行的定期存款相比并没有什么优势。

3观念上的原因.很多人还是老观念,认为银行存款更安全,理财产品不靠谱,人们对理财产品的认识还不够,所以很多中老年人更偏向于银行存款。

当然是理财的风险远大于定存。近年来理财到期不能支付的接二连三,但定存却没敢一家拒付。

理财也是有行情的,只要风险没有爆发,那么就可以赚钱巨额的利润,这就好比股市一样,一旦到了牛市,赚钱的人都已经红眼了,但是风险一旦爆发,那么收益的情况十分不乐观。

同样地,看似理财收益那么好,其实可能也是一样,只是因为理财风险尚未爆发,如果爆发和股市一样,收益都会受到不一样的影响,而银行定期存款就不一样了。

银行定期存款是风险非常小的储蓄产品,银行会进行刚性兑付,发行定存的银行只要还存在,那么本金和利息就可以得到,这是有保障的。

存在即合理,理财也是一样

任何的理财产品既然可以在市场上立足存在,必然有他存在的道理和原因,银行定期存款的安全性和稳健性很难被替代,这是它独特的优点。

更何况,除此之外,定期存款还有着广泛的并且固定的买入者,不少的中老年人都是喜欢在银行办理定期存款的业务,而且他们也不会主动寻求和了解其他的理财产品,这也是理财市场中的信息不对称。

收益和风险对称

收益只要高,那么风险必然会高,理财就是这样,每个人都想通过理财赚取更多的收益,但是绝对不可以忽视这背后的风险,为什么很多人都会遇到P2P暴雷并且损失惨重呢?主要的原因就是看中了高额收益,却未看巨大隐患,所以才酿成了巨额的理财损失,可能有些人本来是想着要到10%的收益率,结果却把本金全部赔进去了。

这个事情也告诉我们一个道理,无论多么看似美丽的收益率,不可以忽视风险,理财收益是高,但是背后的风险一般来看都比定期存款大。

具体如何选择呢?

想要高额的收益,却担心风险发生可能造成损失,那么这怎么办呢?我觉得理财应该选择适合自己的理财产品,根据自己的承受风险能力而定,比如你不能承担超过10%以上的本金亏损,那么就不适合炒股。

首先根据自己可以承受的风险,挑选出符合自己风险的产品,然后再择优选择几个,进行适当的理财配置。

更多投资理财,尽在这里,欢迎关注我。

相关阅读:

股票投资中你有什么绝招吗?都有

炒股亏了十几万,老婆一直在吵着

股票有什么必胜的法则么?

以上便是为什么现在理财收益那么好,还有人会去银行定的介绍希望可以帮助到大家,更多的炒股资讯,请关注我们的更新。

本文标题:为什么现在理财收益那么好,还有人会去银行定 地址:[ http://www.ddx.name/gupiao/1190.html ]

本文标签:星徽股份 

上一篇:如果有200万存款吃利息,可以不用上班吗? 下一篇:在交易中怎么理解盈亏同源?

推荐文章

标签列表

合作伙伴

小编推荐

    热门文章 | 最新文章 | 随机文章

首页 股票配资配资平台炒股开户网上炒股在线配资配资公司炒股入门炒股技巧

Copyright © 2002-2017 DEDECMS. 织梦科技 版权所有

全站搜索