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银行 美金高利定存 应该怎幺选?看到5%或10%超高

 人参与  2021-04-08 01:50  分类 : 配资公司  点这评论

  标题:银行 美金高利定存 应该怎幺选?看到5%或10%超高 本文有1895个文字,大小约为9KB,预计阅读时间5分钟

之前市场先生有整理一份银行定存利率排名表格,其中美金定存的利率因为普遍比台币定存的利率高很多,所以如果手上有美元或是想要高利率的长期的存款,这类外币高利定存会是个投资理财的选项之一。

因为美元的汇率常常在变,所以银行会以每1~2个月更新周期去推出新的美元优惠高利定存活动。

快速查询可阅读:最新Top10美金定存优惠利率比较表

更多银行定存技巧:银行定存前一定要知道的5个小技巧

但是每过一段时间,就会开始有读者反应,遇到银行推一些「利率很高实际上利息很少」的美金高利定存,

这些高利定存会和其他的美元定存优惠活动混在一起,而且有几个特色:1. 利率通常还比别人的高2. 金额有上限3. 时间很短

这类定存利率比行情高很多…但到底是好还是不好?

也许真的会比多,但却没有你「想像中的那幺多」。

如果没有仔细看清楚、不知道如何计算,最后结果通常会和你的预期差很多。

目前美金定存,高利优惠利率行情大约落在3%左右

利率是浮动的,近期来说大约是落在2%~3%上下,最新数字可以看最新定存利率优惠排名表,

其中美元定存通常分成2种:

1. 一般美金定存:目前一年期利率大约 2%多一点

2. 美金高利定存:通常优惠利率大约在 3%上下,属于限时活动,并且会有一些条件限制

银行通常为了吸引大额且长期的存款户,会愿意提高一点利率,但同样的也会有一些额外的附带要求。

正常高利定存》常见优惠限制条件有:1. 金额有最低下限,没有上限。例如限制至少一次至少要3万美金以上2. 存款週期最短要有6个月,通常要有12个月。正常的银行不会希望你钱搬来搬去3. 有时还会有限制身分才能买。例如要银行的VIP客户,或者必须是新资金,也就是在某一期间内非原本帐户的资金

网路上看到一个利率5%或10%的超级高利美金定存,但时间很短,能投资吗?

这类「超出一般行情」的定存优惠活动,比较属于银行开户的行销

银行开出了惊人的超高利率,当然不可能真的给你这幺多利息,这类高利定存通常会有时间和金额的限制

高利但短期的特殊高利定存》常见限制例如:1. 金额有最高上限。例如最多只能存1万元,甚至最多只能存2000美元2. 只会提供很短的存款优惠利率时间,例如只给一个月,有的更糟一点的甚至只给几週,并不会给到正常6个月或12个月的时间。

要注意:因为这类优惠活动的实现时间限制,所以在计算利息时要把年利率除以12个月,才是真正拿到利息的利率

以下实际举个计算的例子:

实际上到底能领多少?算给你看

举2个最近读者问到的案例:

案例1. 利率9.99%,最高存2,099美元,优惠只能给1个月

年利率9.99%存款时间1个月存款金额2099美金(约62970台币)月利率0.83%实领利息17.5美金(约520台币)

因为高利只能领1个月,所以计算时要先把9.99%的年利率换算成月利率0.83%

最后算出来如果你有参加这笔存款优惠,一个月后可以领到520台币左右。(以1美金:30台币换算)

这样到底多多少?如果和一般目前一年期2.2%的美元定存相比,一个月后可以领到115台币,等于多领了约405元台币左右。

换个角度想想:银行多付你405元的行销成本请你去开户并存入一笔美金,为什幺我说它是行销方案,大概就是这个意思

案例2. 利率5%,最高存10,000美元,优惠只能给3个月

年利率5.00%存款时间3个月存款金额10000美金(约30万台币)月利率0.42%实领利息125美金(约3750台币)

这个案例是可以领3个月算好一点,而且金额有给到1万,利息有125美金(约3750台币),如果和一般一年期2.2%的美元定存相比,3个月后利息约55美金,大概多了70美金。

总体来说3个月领了3750台币,多了2100台币左右。额外多出两千多看起来似乎还不错?

但你会发现,这些短期、金额有上限的方案实际给出的利息都不高

案例2已经算是不错了,案例1当中甚至只多拿不到五百块利息。

但其实这些利息数字还少考虑了一件事:汇款汇费的汇差

真的有多领到利息吗?一定要考虑美金定存会有的成本:汇差、汇费

在存入美金到新的银行时,我们通常会使用2种方式:用台币换美金或是从别的帐户转美金过去

这两种方式过程都会产生成本:

1. 汇差:存台币进去并且换成美金,银行即期汇率卖出价和买入价中间的差价就是汇差

简单来说就是你在换钱的时候一买一卖之间银行收的手续费,目前即期汇率的汇差大约是在0.32%左右

可阅读:银行换汇要怎幺计算?什幺是汇差?

2. 电汇汇费:从一间银行转美金到另一间银行

外币在银行间汇款时称为电汇,收费方式和台币不同,会需要有一笔邮电费、手续费或一些杂支,各家银行规定不同,但总体来说,电汇的所有费用大约落在500~1000元

短期高利定存还必须扣掉汇差/电汇成本,才是真正赚到手的利息

无论是汇差的损失,或是转帐的损失,只要存款时间一长其实它佔的比例就相对小很多,

但问题是:这些超高利的短期定存只能存1~3个月,那汇差和汇费的成本就会高很多。

以汇差0.32%为例,会吃掉多少比例的利息?

1. 正常的高利定存优惠:以目前美金定存12个月最高利息的方案为例,一年期定存优惠利率是3.2%,相当于第一年约10%的利息被汇差吃掉

10%其实算相对最低了,往下看你就知道。

2. 短期且有金额上限的高利定存:用上面举的两个案例

案例1. 一个月期的定存利率9.99%,如果只存一个月等于月利率纸有0.83%,相当于38%的利息被汇差吃掉。即使后面11个月都有转成定存拿到2.2%利息,相当于有11.2%的利息是被吃掉的。

案例2. 三个月期定存利率5%,相当于3个月拿到1.25%的利息,相当于25.6%的利息被汇差吃掉。如果后面9个月有转成2.2%定存,也相当于11%的利息是被吃掉。

小结:优惠期间越短,即使利息的利率很高也会被汇费吃掉很大比例

要注意如果到期后没有把到期的存款转去定存,而是忘记而变成活存的话,因为活存利率都比较低,会损失更多。

而电汇就更不用说了,500~1000元的汇费成本很高,金额很大时也许划算,但如果是选择有金额上限的方案,那利息等于被吃掉大半甚至全部吃光。

美金定存快速总结:

短期的高利优惠因为种种限制,实质的好处可能没有你想像的多

该如何做选择?市场先生给大家以下建议:

1. 选择优惠期间长的,最好是12个月,最低不要低于6个月

2. 方案可以有最低金额下限,但不要有最高金额上限

3. 符合以上2种条件,再选择利率相对高的

当然,避免银行换来换去也是一个省手续费的方式,最好挑选常常有优惠活动的银行。

如果要查询最新各银行优惠活动利率,可阅读:最新各大银行定存利率》TOP前10名推荐 (美金/台币)

如果不知道该选哪间,也没有特别惯用的银行,这里推荐可以使用的银行。可阅读:最新定存/信託优惠银行推荐

更多银行定存必备的知识,可阅读:5个必学的银行定存小技巧

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